Što je financijska sloboda i kako uspješno upravljati novcem?

Želiš uspješno upravljati svojim novcem? Zanima te kako isplivati iz novčanih problema? Nemaš pojma što je financijska sloboda i kako se ona postiže? Želiš naučiti više o pametnom upravljanju novcem i zauvijek se riješiti dugova?

Naša današnja tema posvećena je pametnom upravljanju osobnim financijama. Mnogi ljudi završavaju u dugovima, stvaraju minuse na računu, premalo zarađuju, nepotrebno troše, a sve to na kraju ih vodi u mentalne probleme zbog kojih ne mogu živjeti kvalitetan i sretan život.

Vrijeme je da otkrijemo rješenje financijskih problema i naučimo što je to financijska sloboda.

U otkrivanju tajni pametnog upravljanja financijama pomoći će nam Karolina Herbut. Karolina je poslovna konzultantica, blogerica, ali i kreatorica radionice ‘Upravljanje ličnim financijama – Kako do financijske slobode‘. Svoje bogato iskustvo u financijskom sektoru pretočila je u sjajne edukacijske programe, kojima pomaže ljudima da bolje upravljaju novcem i postignu financijsku slobodu.

Zašto su ljudi neuspješni u upravljanju financijama?

Mnogi ljudi neprestano su u škripcu s novcem. Kako god okrenuli stvari na kraju mjeseca uvijek im nedostaje novac i jedva spajaju kraj s krajem. Koji je razlog takvih financijskih problema? Da li smo zbog neprestanog bombardiranja reklamama banaka postali ovisnici o minusima, dugovima i kreditima? Evo što kaže Karolina:

“Upravljanje novcem je povezano s upravljanjem željama. Sigurno ste već sami iskusili situaciju ili vidjeli na primjeru neke osobe u okruženju, da kada se ostvare veća primanja, na kraju mjeseca često isto toliko novca (ne) ostane, kao i u ranijem periodu kada su primanja bila manja.

Nema tog novca koji se ne može lako potrošiti. Često stavljamo naše trenutne želje ispred naših dugoročnih ciljeva. A zašto to radimo?

To je pitanje s kojim se moramo sami suočiti. Da li je to zbog činjenice da se osjećamo neugodno kada imamo novac, da li se bojimo da ćemo taj višak novca trebati podijeliti s ljudima oko sebe, da li se bojimo da će nas netko tražiti pozajmicu ako vidi da imamo novca sa strane?

Ima puno, vrlo često nesvjesnih motiva zašto se ‘oslobađamo’ viška novca ili zašto dovodimo sebe u situaciju da nemamo na kraju mjeseca nešto novca sa strane.

Tako dugo dok ne nađemo svoju mjeru što je za nas „dovoljno“ novca, uvijek će nam novac nedostajati bez obzira koliko novca imali.

Reklame, pritisak društva, naša nemogućnost da se odupremo željama, razna naša uvjerenja i predrasude vezane za novac utječu na to da trošimo i više od naše financijske mogućnosti i tako ulazimo u dugove.

U mnogim slučajevima dugovanja su nestrpljivost izražena u novcu.

U okolini imam više takvih primjera pa je npr. moja poznanica pozajmila novac svojoj prijateljici koja je od tog novca otišla na ljetovanje, na koje je ‘morala’ otići. Naravno poznanica prilikom pozajmljivanja novca nije znala da će taj novac biti potrošen na ljetovanje.”

Kako uspješno upravljati novcem?

Da bi se postigla sreća u životu bitno se riješiti problema koji nas muče. Upravo je novac kreator mnogih tih problema, zbog kojih se osjećamo potišteno i nesretno. Krajnji je čas da se naučiš kako pametno upravljati novcem.

Financijska sloboda trebala bi biti glavni cilj svakog od nas. Nitko ne želi robovati novcu. No, da li smo svjesni da nas upravo naše navike čine robovima novca. Kako se riješiti tih loših financijskih navika i uživati u blagodatima novca?

“Važno je pratiti i zapisivati prihode i rashode. Tak tada ćemo se u potpunosti suočiti s našim navikama trošenja novca.

Jako je bitno postaviti ciljeve koje želimo ostvariti, jer ti ciljevi su naša pokretačka snaga. Snaga koja stoji iza razloga zašto upravljamo financijama, zašto štedimo i investiramo. Ciljevi bi trebali biti bazirani na našim interesima i vrijednostima i trebaju biti određeni, mjerljivi i dostižni.

Ukoliko dugujete nekome ili netko duguje vama, nije pametno odlagati otplatu i naplatu duga. Treba napraviti mjesečni plan otplate i naplate.

Kada je riječ o usklađivanju prihoda i troškova, cilj je da uvećamo ostatak na kraju mjeseca. To možemo učiniti tako da smanjimo troškove ili uvećamo primanja.

Najveću kontrolu imamo nad troškovima, te prije svake kupovine postavite sebi pitanje: kakav utjecaj će ta kupovina imati na vaše financijsko stanje u budućnosti? Da li vam je predmet kupovine zaista potreban i da li zaista želite kupiti izabrani predmet kupovine?

Ima raznih načina kako smanjiti troškove. Kada je riječ o hrani pomaže planiranje obroka i spremanje hrane unaprijed, konzumiranje te hrane na poslu umjesto kupovine svakog dana, kupovina onih namirnica koje sigurno znate da ćete potrošiti, da ne biste poslije bacali hranu. Također tu je i isključivanje svjetla kada niste u prostoriji, isključivanje računala, planiranje obaveza unaprijed (da ne morate za isti put dva puta platiti gorivo), kupovina polovnih stvari (garderobe, igračaka za djecu, itd). Zatim, tu je još: štednja vode na način da spriječite curenje dok perete zube, da se tuširate umjesto da se kupate, plaćanje računa online ili trajnim nalogom, štampati i trošiti papir samo kada je neophodno, što više koristiti dvostranu štampu.

S druge strane kada kupujete nešto ili koristite neku uslugu nađite web stranice koje uspoređuju cijene i nađite najniže cijene. Ponekad vrijedi čekati, jer možda će i najniža cijena ići još dolje ili će se lansirati neka akcija. Možete pregovarati o boljim uvjetima i tražiti popust, za plaćanje u gotovini, zbog količine ili samo zato što ste ustrajni.

Čak kada i ne dobijete popust odmah, ne odustajte. Zamolite prodavača da provjeri mogućnosti sa šefom ili zatražite da sami pričate s nadređenim.

Dakako, postoje i drastičnije promjene radi uštede, no na koje rjeđe pomišljamo. Primjerice: Neki ljudi žive u okolnostima koje nazivaju ‘lošim’, a istovremeno žive u centru grada u stanu koji je njihov, plaćaju veliki porez, velike režijske troškove… U tom slučaju bi za tu nekretninu dobili izuzetno dobru cijenu, od koje bi mogli kupiti manji stan u skladu s njihovim financijskim mogućnostima, a višak novca poslužio bi im za životi i ulaganja.

Kada je riječ o povećanju primanja, pravi korak može biti razgovor o povećanju plaće ili o dobivanju nekih beneficija na poslu (npr. službeni auto, službeni telefon za privatnu upotrebu, plaćanje nekih edukacija).

Zatim, tu su i sljedeće mogućnosti za dodatna primanja: pretvaranje hobija u dodatni izvor zarade, podučavanje, prodaja stvari koje više ne koristimo, itd.

Potrebno je uskladiti želje i mogućnosti, i rješavati životna pitanja u skladu s financijskim mogućnostima. Važno je prilagoditi se novonastalim situacijama, bilo da se radi o povećanju ili smanjenju naših primanja”, pojašnjava Karolina.

Što je financijski plan?

Kako bi se uspješno upravljalo financijama i postigla financijska sloboda, važno je imati financijski plan. Radi se o sjajnom elementu upravljanja novcem koji može pomoći u razrješavanju financijskih problema. Kako treba izgledati dobar financijski plan i koja je uopće njegova zadaća? Evo što kaže Karolina:

“Financijskim planom ili budžetom određujete koliko ćete i na što trošiti određenog mjeseca ili u određenom razdoblju, a sve kako bi ostvarili svoje ciljeve. Ja sam pristalica mjesečnog budžeta. S obzirom na to da većina osoba prima zaradu (plaću) i ostala primanja jednom mjesečno, mislim da je tako najlakše napraviti plan.

Prije izrade financijskog plana trebate zapisati na koje glavne kategorije troškova biste podijelili svoje izdatke. To mogu biti kategorije: zakup stana, režijski troškovi, prehrana, izlasci i restorani, gorivo, osobna higijena, kućne potrepštine, kupovina odjeće i obuće, rate kredita, itd.

To važi i za prihode, iako tu ima manje kategorija: zarada, pokloni, pomoć, prihod od nekretnina, kamata, itd.

Kada ste zapisali te kategorije na osnovu prethodnih prihoda i troškova, napravite financijski plan u kojem ćete odrediti koliko ćete potrošiti za koju kategoriju, ali i koliko ćete zaraditi u kategorijama prihoda. Kod kategorije troškova trebate smanjiti troškove u odnosu na dosadašnji period, kako biste uvećali mjesečni ostatak (ušteđeni novac). Kasnije u financijski plan možete uključiti i povećanje prihoda.

Kako biste bili motivirani da vodite financije i radite financijski plan, potrebno je imati neke ciljeve zbog kojih štedite ostatak novca koji ostane svakog mjeseca.

Nakon definiranja financijskog plana (budžeta) jako je važno detaljno voditi prihode i rashode. Na kraju mjeseca trebate provjeriti da li ste unutar planiranih okvira.”

Da li postoje neke aplikacije za vođenje financija?

Živimo u modernom dobu gdje smo okruženi računalima i pametnim telefonima na svakom koraku. Bilo bi čudno da ne postoje aplikacije koje bi nam pomogle u vođenju kućnog budžeta. Nas je zanimalo koje su to aplikacije za vođenje financija koje preporučuje Karolina? Evo što je rekla:

“Postoji puno aplikacija za vođenje financija. Dakako, većina njih ima neka svoja ograničenja. Najčešće se radi o besplatnim verzijama, dok je za neke napredne opcije potrebno platiti.

Za osnovno vođenje financija će gotovo svaka aplikacija dobro poslužiti. Bitno je da budete ustrajni u traženju aplikacije koja će vama odgovarati i da to ne bude izgovor zašto ne vodite financije.

Osobno sam ljubitelj Excel tablica, jer mi se čini da je tamo sve preglednije. Za vođenje osobnih financija koristim Excel koji sam sa svojim timom prilagodila kako za svoje potrebe, tako i za potrebe onih koji pohađaju moje radionice. Planiram uskoro napraviti edukaciju o vođenju financija u Excelu pa će tamo svi dobiti uređenu verziju tablica za vođenje financija.”

Da li je pametno štedjeti i investirati?

Da bi se postigla dugoročna stabilna financijska situacija, odnosno financijska sloboda potrebno je razmisliti o štednji, odnosno investiranju. Ljudi nažalost danas jako malo toga znaju o investiranju, a uvjereni smo da je to znanje od iznimne važnosti. Koliko je važno štedjeti i investirati i je li to put ka financijskoj slobodi?

“Uvijek je pametno ostaviti neki novčani iznos sa strane, za zlatnu rezervu, odnosno za prije spomenute ciljeve.

Štednja i investiranje su važni za dugoročno stabilnu financijsku situaciju. Najlakše je štedjeti na način da dio primanja, odmah čim ih dobijemo, odvojimo na stranu i ne diramo. Ostatak novca slobodno trošimo.

Nažalost, većina osoba radi upravo suprotno. Oni troše novac koji dobiju i planiraju na kraju mjeseca staviti nešto novca na stranu (ako što ostane). Najčešće na kraju mjeseca ne ostane ništa pa samim time ništa ni ne uštede.

Poželjno je imati poseban račun u banci na kojem držite ušteđeni novac, kako ne biste bili u iskušenju da trošite taj novac. Čim vam legnu primanja, prenesite dio novca na račun gdje držite ušteđevinu.

Usluga štednje u zadnjim godinama donosi jako male kamate, ali i to je svakako više, nego da uopće nema nikakvih kamata.

Kada je riječ o investiranju, na našim prostorima postoji mogućnost ulaganja u investicijske fondove kupnjom investicijskih jedinica. Te kupljene jedinice u svakom trenutku možete prodati.

Možete primjerice ulagati novac u privatnu penziju ili u životno osiguranje. Sredstvima koja uplatite u mirovinski fond ili u osiguranje, ne možete pristupati kada poželite. Dogovor o pristupu trebate obaviti s dobrovoljnim mirovinskim fondom i društvom za osiguranje. Važno je napomenuti kako pored sredstava koja ste uložili imate pravo i na razmjerni dio dobiti koji taj fond ostvari ulaganjem sredstava. Dakako, ta dobit nije zagarantirana.

Prilikom bilo kakvog investiranja poznato je pravilo da je ulaganje bolje rasporediti na razne frontove. Tako se smanjuje rizik od gubitka. Poželjno je kombinirati ulaganje u štednju, investicijske fondove, mirovinski fond te u životno osiguranje.

Bitno je paziti se proizvoda i usluga koji nude mogućnost velike zarade u kratkom vremenskom roku”, objašnjava Karolina.

Da li se može s bankama pregovarati za bolje uvjete?

Većina banaka nudi pregršt mogućnosti i različitih opcija. Korisnici vrlo rijetko idu istraživati koje sve mogućnosti banka nudi i je li ona najbolje rješenje za njih. Zanimljivo, tek rijetki znaju da su neke banke spremne pristati na pregovaranje oko uvjeta, sve kako bi zadržale klijente kod sebe. Slijede savjeti Karoline oko pregovaranja između banke i klijenta:

“Dobro se raspitajte na tržištu. Tražite ponude banaka, uhvatite papir i olovu, ili Excel i zapišite paralelno ponude banaka. Te ponude najčešće nisu lako usporedive, jer jedna nudi bolju kamatnu stopu, a obavezuje vas da zaključite neko osiguranje, ima administrativne troškove, a druga ima na prvi pogled lošiju kamatnu stopu, ali nema dodatnih troškova.

Posvetite tim detaljima dovoljno vremena i nađite najpovoljniju ponudu. Nemojte se ustručavati pitati službenika banke sve što vam nije jasno oko kamata i krajnjih troškova. Ispitujete tako dugo dok vam ne bude u potpunosti jasno što sve dobivate i plaćate.

Kada ste našli najpovoljniju ponudu, prvo trebate provjeriti da li u toj banci primate zaradu ili se radi o nekoj drugoj banci. Tada će se pojaviti i pitanje da li želite prenijeti zaradu u drugu banku? Iznimno je važno da ne gubite svoje vrijeme i energiju na prijenos zarade u drugu banku, dok s trenutnom bankom niste pokušali pregovarate za bolje uvjete.

Ako ste do sada surađivali, tražite bolje uvjete pozivajući se na dosadašnju suradnju. U slučaju da razmišljate o prelasku u drugu banku, tražite bolje uvjete kako bi vas banka pokušala pridobiti kao klijenta.

Ako banka obavezno traži da zaključite osiguranje ili naplaćuje troškove obrade kredita (npr. 1%), vi zatražite od bankarskog službenika da provjeri s centralom mogućnost oslobađanja plaćanja troškova obrade i/ili osiguranja, da vam odobre nižu kamatnu stopu 1-2-3 posto i sl.

U stvarnosti može biti različitih situacija. Pregovarati možete kada banka shvati da ste se dobro informirali. Također, da su vaši zahtjevi realni i kada vidi da ste spremni koristiti njen proizvod i da će imati dobrog klijenta.”

Što je to financijska sloboda?

Za kraj, ostavili smo pojam financijska sloboda. Iako smo taj pojam često spominjali kroz tekst, nismo ga još objasnili, odnosno definirali. Sada je vrijeme da nam Karolina objasni što je to financijska sloboda, kako se postiže i koje je njeno značenje u životu pojedinca? Evo objašnjenja Karoline:

“Za mene je uspješno upravljanje novcem – svjesno zarađivanje i trošenje na stvari koje sam unaprijed odredila da ću kupiti i kada sam ostatak novca uštedjela ili investirala na način kako sam zamislila.

Financijska sloboda za mene je osjećaj zadovoljstva i trajne motivacije, koji se javlja kada znadete da ste dobro rasporedili novčana sredstva (unatoč nekim odricanjima) i kada shvatite da financije zapravo rade u korist vaših ciljeva.

To je stanje kada nađete ono što je dovoljno za vas i kada raspoređujete sredstva tako da to ‘dovoljno’ postignete i održite.”

Veliko hvala Karolini Herbut što je odvojila svoje vrijeme i dala nam vrlo opširne odgovore na pitanja što je financijska sloboda i kako se uspješno upravlja novcem. U slučaju da imaš neko pitanje vezano uz financije i (ne)uspješno upravljanje novcem, svakako napiši ispod u komentare. Ako želiš pročitati još savjeta kako bolje upravljati novcem i zarađivati dovoljno, svakako klikni na kategoriju Lova do Krova.